Актуальные данные отрасли небанковского кредитования, а также проведенные Центром по защите прав потребителей (ЦЗПП) проверки свидетельствуют о том, что в целом качество небанковского кредитного портфеля в Латвии постепенно улучшается, наряду с этим следует отметить, что ранее внесенные улучшения в регулирование деятельности отрасли дали свои результаты. В то же самое время в данный момент стремительно растет число продленных кредитов – возврат примерно 25 % кредитов задерживается и срок возврата 64 % кредитов продлевается, в свою очередь, в проверках зачастую констатируются нарушения в оценке платежеспособности потребителей. Но также проведенная ЦЗПП надзорная работа свидетельствует о том, что по-прежнему создает проблемы оценка платежеспособности потребителей.
Вместе с тем Министерство экономики считает, что нужно найти наиболее эффективное решение и внести изменения в существующее отраслевое регулирование, чтобы обеспечить более тщательную оценку платежеспособности потребителей перед выдачей кредита.
Поэтому Министерство экономики поддерживает предложение включить в нормативное регулирование нормы, которые усилят и более точно определят процесс оценки платежеспособности, и позволят различным кредитодателям оперативно обмениваться информацией.
Министерство поддерживает внесение изменений в Закон о защите прав потребителей, предусматривая, что кредитодатель не может полагаться только на предоставленную потребителем информацию о его доходах и кредитных обязательствах, он всегда должен проверить достоверность предоставленной информации, запрашивая доказательства от потребителя или самому получая информацию из государственных или частных регистров (например, СГД, ГАСС, кредитные бюро и другие достоверные информационные источники). На практике наблюдается, что потребители часто указывают недостоверную информацию о своих доходах. В соответствии с действующим регулированием кредитодатель обязан убедиться в платежеспособности потребителей и отказать в выдаче кредита, если оценка платежеспособности показывает, что обязательства скорее всего не будут выполнены. Но нормативные акты не устанавливают конкретные требования, в каком виде кредитодатель должен проверять достоверность предоставленной потребителем информации о своих доходах, в результате этого кредитодатель, опираясь на свою оценку кредитного риска, сам может решать, насколько тщательно оценивается платежеспособность потребителя.
Министерство также поддерживает внесение изменений в Закон о защите прав потребителей, которые предусматривают для небанковских кредитодателей возможность в своей среде обмениваться сведениями о задолженности клиентов и кредитных обязательствах. Одновременно соответствующие изменения необходимо внести также в Закон о кредитных учреждениях, которые будут предусматривать для небанковских кредитодателей возможность в своей среде обмениваться сведениями о задолженности клиентов и кредитных обязательствах с кредитными учреждениями, дочерними обществами кредитных учреждений, ссудо-сберегательными обществами и страховщиками.
При внесении вышеупомянутых изменений в законе, будет обеспечиваться, что кредит не будет выдаваться потребителю, который не может себе его позволить, улучшится качество оценки платежеспособности, будет тщательнее проверяться объем доходов и кредитных обязательств потребителя, снизится влияние теневой экономики в отрасли небанковского кредитования, все кредитодатели будут иметь равные возможности в получении информации, которая необходима для оценки платежеспособности, в свою очередь, потребители решение о необходимости кредита будут принимать, опираясь на рациональную основу.
Вышеупомянутую точку зрения Министерство экономики выразило на разных дискуссионных форумах – и в Комиссии Сейма народного хозяйства, аграрной политики, политики среды и регионального развития, в которой в данный момент идет активная работа над изменениями в Законе о защите прав потребителей и Законе о кредитных учреждений, и в рабочей группе Министерства финансов, которая была создана в соответствии с решением Совета по развитию финансового сектора в июне этого года, чтобы оценить предложенные изменения с точки зрения защиты прав потребителей и в связанных с ней нормативных актов, а также дополнительные предложения для ответственного кредитования и снижения теневой экономики.
