Правительство приняло к сведению разработанное Министерством юстиции информативное сообщение о правовом регулировании ипотечного кредитования, целью которого является усовершенствование порядка ипотечного кредитования. В информативном сообщении дана оценка недостатков правового регулировании ипотечного кредитования и предложения по его улучшению.
Одним из предложений является уменьшение тех случаев, когда устанавливается неадекватно низкая или высокая рыночная стоимость недвижимой собственности. А именно, ввести систему сертифицирования профессиональной квалификации оценщиков недвижимого имущества и страхование гражданской ответственности оценщиков недвижимого имущества отнести ко всем случаям определения рыночной стоимости недвижимого имущества.
Также в сообщении вносится предложение установить для кредитодателя ипотечного кредита запрет начислять штраф по договору в период оценки предложения по реструктуризации долга в тех случаях, если заемщик не допускал существенных нарушений договора кредитования, и стороны договора кредитования пришли к совместному соглашению о реструктуризации долга заемщика.
Чтобы защитить потенциального заемщика ипотечного кредита от недобросовестных действий посредников и представителей ипотечного кредитования, было бы необходимым предусмотреть регистрацию и страхование гражданской ответственности всех посредников потребительского кредитования, в том числе ипотечного кредитования. Кроме того, вменить в обязанности посредников и представителей потребительского кредитования обсуждение с их клиентом наиболее существенных условий договора кредитования, установить минимальный объем информации, предоставляемой клиенту, и ответственность посредников и представителей потребительского кредитования за предоставляемые ими услуги и порядок надзора.
Кроме того, предусмотреть право гарантам ипотечного кредита требовать и кредитодателям обязанность предоставлять информацию о произведенных платежах заемщика в соответствии с договором ипотечного кредитования, о графике платежей и об оставшемся объеме долговых обязательств. В настоящий момент у гарантов нет права получать такую информацию.
Дополнительно в сообщении указано, что кредитодатели ипотечного кредита, как предоставляя ипотечный кредит, так и в период действия договора кредитования, в дополнение к ипотеке недвижимого имущества часто требуют от заемщиков обеспечения выполнения других обязательств, например, предоставлять финансовые гарантии, получать гарантии, осуществлять дополнительные платежи. Такие требования к заемщику увеличивают расходы по получению кредита, что в дальнейшем может повлиять на его возможности вовремя и в полной мере выполнить кредитные обязательства, в связи с этим вносится предложение – средствам гарантийного обеспечения необходимо быть соразмерными по отношению к предоставленному кредиту.
В сообщении указано, что в ипотечный договор кредитования необходимо включить критерии изменения фиксированной части переменной ставки процентов по кредиту, чтобы в договоре кредитования была указана наиболее важная информация о расходах по договору кредитования, а также необходимо определить максимально допустимый размер штрафа по договору в случае неисполнения обязательств, вытекающих из договора ипотечного кредитования, например, что штраф по договору не может превышать размер выданного ипотечного кредита.
Также необходимо установить правила, которые обязан соблюдать любой кредитодатель ипотечного кредита, принимая решение о выдаче ипотечного кредита или об отказе это совершать. Одновременно следовало бы оценить возможность предоставления права всем кредитодателям ипотечных кредитов получать информацию из кредитного бюро.
